나의 사랑스러운 자녀의 미래를 위해 적금을 들기도 하지만, 조금 더 경제적 자유를 누리고 싶게 해 주기 위한 방법 중 하나로 자녀 연금저축 증여에 대해 생각해 보시는 분들이 늘어나고 있습니다. 이번에는 미성년자 자녀 연금저축 증여에 대해 이야기해보겠습니다.
미성년자녀 연금저축펀드
절세 3계좌 상품에는 연금저축펀드, ISA, IRP가 있습니다. 이 중 미성년자녀가 개설할 수 있는 건 연금저축펀드 한 가지입니다. ISA와 IPR은 소득이 있어야 개설할 수 있기 때문입니다. 2013년 세법 개정 이후 가입연령제한이 폐지되면서 갓 태어난 아기부터 누구라도 자유롭게 가입할 수 있습니다.
자녀 연금저축계좌 증여
연금저축계좌는 미성년자를 포함하여 10년 최대 2000만 원 증여가 가능합니다. 장기투자와 절세효과를 결합해 자녀의 증여세 혜택을 활용하여 자녀의 자산을 축적하기에 좋은 상품입니다. 월 16만 원 정도씩 납입한다면 과세이연으로 복리효과를 극대화시킬 수 있다는 장점도 있습니다. 적립직 증여 신고를 미리 하면 월 18만 원씩 납입할 수도 있습니다.
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자녀 증여세 기준과 면제한도 자녀 용돈관리 꿀팁
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미성년자녀 연금저축 증여 시 장점
미성년자녀의 연금저축 증여 시 얻게 되는 장점에는 과세이연 기능, 기존 납입금에 대한 세액공제 소급 적용, 증여세 절감혜택, 적립식 장기투자로 자산증식 가능성을 높인다는 점입니다.
과세이연 기능
- 펀드 및 상장지수펀드(ETF)에 투자 시 매매차익과 분배금, 수익금에 대해 15.4%의 배당소득세를 냅니다. 하지만 연금저축 계좌를 이용 시 세금부담이 사라집니다. 수익금에 대해 원천징수하지 않고 과세를 미뤄주기 때문입니다.
기존 납입금 세액공제 소급 적용
- 연금저축의 좋은 기능 중 하나가 소득공제가 된다는 점입니다. 미성년자녀는 직장이 없기 때문에 내야 할 세금이 없어 세액공제 혜택을 누릴 수 없습니다. 하지만 나중에 성년이 되어 취업하고 세금이 발생했을 시 '전환신청'을 하면 과거 미성년 시기에 연금저축에 납입한 돈을 소급해 세액공제받는 것이 가능합니다.
증여세 절감 혜택
- 미성년자녀에게 증여 시 증여재산공제 금액은 10년 통산 최대 2000만 원입니다. 연금저축 계좌로 2000만 원까지 증여하고 이를 10년간 매월 나눠 적립한다는 가정 시 월 16만 원 정도씩 납입금액이 나옵니다. 매월 같은 금액을 증여한다면 유기정기금 평가 방식을 활용할 수 있습니다. 미래에 정기적으로 발생할 증여액에 대해 현재가치로 환산하여 계산되기 때문에 유리한 세법을 적용받을 수 있습니다.
적립식 장기투자로 자산증식
- 과세가 미뤄진 수익금은 재투자로 사용됩니다. 매년 수익률이 발생한다는 가정에 이자에 이자가 붙는 목리 원지가 작동되기 때문에 장기적으로는 큰 수익을 얻을 수 있습니다. 미성년자녀 명의의 연금계좌의 경우 투자 기간이 긴 만큼 상당한 복리효과를 누릴 수 있습니다.
자녀 연금저축계좌 인출
자녀의 적금상품과는 다르게 연금저축계좌를 만들면 돈이 묶일 수도 있지 않을까 하는 우려를 하기도 합니다. 연금저축계좌는 세액공제를 받지 않은 원금은 과세대상이 아니기 때문에 세금 없이 자유롭게 찾을 수 있습니다. 하지만 원금이 아닌 수익금에 대한 인출은 세금이 붙습니다.
아이를 낳아 키우면서 적지 않은 돈이 들어갑니다. 많은 부모님들이 사랑하는 자녀의 경제적으로 독립시켜주고 싶은 마음에 자녀 명의의 계좌를 만들어 정기적으로 입금하거나 여유가 생기거나 용돈을 받을 때 돈을 입금시킵니다. 자녀의 경제적 자유를 위해서 투자나 재테크를 알아보기도 합니다. 아이들의 자산을 늘려주고 자립을 도와주기 위한 방법으로 아이들 명의의 연금저축계좌가 과세이연과 복리효과를 누리기에 안성맞춤인 상품이라 생각됩니다.
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